Tagordbogen

Tagordbogen Regler og økonomi Økonomi og aftaler

entrepriseforsikring

Også kaldet all risk-forsikring, all risks-forsikring, entreprise/all risk-forsikring

Entrepriseforsikring er en tingsforsikring, der tegnes til ét bestemt byggeprojekt og løber i byggeperioden. Selskaberne kalder den også all risk-forsikring, og de to ord dækker samme produkt. Den dækker fysisk tab af og fysisk skade på det, der bygges, når skaden skyldes en uforudset begivenhed, og den kan udvides til også at dække bygherrens eksisterende bygning og bygherreansvaret. Den ophører ved aflevering eller ibrugtagning, og den er hverken en mangelsdækning eller en brandforsikring.

Hvad policen omfatter, og hvornår den stopper

I AXA's entreprisebetingelser omfatter all risk-dækningen arbejdsobjektet, materialerne der skal indføjes i det, og de midlertidige anlæg, hvis værdi er regnet med i entreprisesummen. Entreprenørens eget grej er ikke med, altså hverken stillads, værktøj, skurvogn eller afdækningsmateriel, og bygherrens bestående bygning kun, hvis policen udtrykkeligt er udvidet med den dækning. Forsikringssummen skal svare til entreprisesummen, ellers er der underforsikring. Dækningen ophører ved ibrugtagning og senest ved aflevering, hvorefter der løber en afhjælpningsperiode på 12 måneder for fejl begået i byggeperioden.

For et tagarbejde er det især tyveri og hærværk, policen løser. Bolius gør opmærksom på, at husforsikringen ikke dækker materialer, der endnu ikke er bygget ind i huset, og en palle tagsten eller en rulle zink på pladsen er netop det.

Brand og storm ligger et helt andet sted

Netop de skader, en husejer først tænker på, står uden for all risk-dækningen. AXA's betingelser undtager udtrykkeligt tab og skade ved brand, lynnedslag, eksplosion og storm, altså alt det, en sædvanlig brand- og stormskadeforsikring dækker. Den regning ligger efter AB 18 § 11 hos bygherren, som skal tegne og betale den forsikring fra arbejdets begyndelse, indtil mangler påvist ved afleveringen er afhjulpet, og som skal medtage entreprenøren og underentreprenørerne som sikrede på policen. Ved om- eller tilbygning skal forsikringen dække både arbejdet og den bygning, der bygges om. Selvrisikoen påhviler bygherren.

For en privat tagudskiftning er det altså husejerens egen husforsikring, der er i spil, og selskabet skal have besked først. Bolius har nyt tag med på listen over arbejder, hvor husforsikringen kun dækker, hvis selskabet har sagt god for projektet. Selv stormbegrebet varierer. AXA's betingelser sætter grænsen ved 17,2 meter i sekundet, mens Bolius beskriver husforsikringens storm som mere end 24,5 meter i sekundet.

Kilderne er uenige om, hvorvidt AB 18 kræver den

DI Byggeri skriver rent ud, at all risk-forsikring ikke er et krav efter AB 18, og at paragraffen kun handler om bygherrens brand- og stormskadeforsikring og entreprenørens erhvervs- og produktansvarsforsikring. Branchevejledningen fra Boregruppen læser samme paragraf modsat og skriver, at der her skal etableres entreprise- eller all risk-forsikring, og at bygherren skal tegne den. Ordlyden nævner ikke ordet, og undtagelsen for brand og storm i entreprisebetingelserne viser, at der ikke er tale om samme produkt. Uenigheden betyder noget, for hændelig skade på arbejdet er efter DI Byggeris beskrivelse entreprenørens egen risiko frem til afleveringen, hvis ingen har tegnet all risk-dækningen.

Regnen i det åbne tag er sjældent en forsikringssag

Den klassiske tagskade er den, hvor taget står åbent og vandet løber ned i huset. Her stopper dækningen ofte. AXA undtager skade, der skyldes mangelfuldt udført arbejde, herunder mangelfuld afstivning eller afdækning, og for bestående bygninger undtages tab som følge af utilstrækkelig afdækning direkte. Retspraksis peger samme vej. To afgørelser, der refereres i Dansk Selskab for Byggerets materiale, afviste fugtskader efter flere dages nedbør og mangelfuld afdækning, fordi de ikke var følger af en uforudset begivenhed. Andre domme i samme materiale trækker modsat og fastslår, at undtagelsen for mangelfuld udførelse kun kan gøres gældende ved grov uagtsomhed, jævnfør forsikringsaftalelovens § 20. Spørgsmålet er ikke afklaret, men regn med, at vand fra en dårligt afdækket tagflade skal forfølges som en mangel hos entreprenøren og ikke som en forsikringsskade.

Det skal du være opmærksom på

  • Ordet dækker to forskellige produkter. Erhvervspolicen tegnes til det enkelte projekt, mens den private variant efter Bolius normalt skal tegnes i samme selskab som husforsikringen og kun kan tegnes, hvis du har en husforsikring der. Bolius sætter prisen på en privat police til mindst 2.000 kroner og sjældent meget over 10.000 kroner.
  • Har du håndværkere til taget, er forsikringen efter Bolius' egen vurdering strengt taget ikke nødvendig, fordi skaderne normalt ligger enten på husforsikringen eller på håndværkerens ansvarsforsikring. Er du selvbygger eller medbygger, flytter risikoen over på dig, og selskabet skal vide, at du selv deltager, ellers dækker policen ikke.
  • «All risk» skal ikke læses som alle risici. Betingelserne kræver en uforudset begivenhed, og AXA definerer den som en hændelse, der ikke kunne forudses. Det, der er en nærliggende følge af den måde, arbejdet udføres på, er ude af dækning fra begyndelsen.

Se også

  • ansvarsforsikring. Entreprenørens dækning af skade på andres ting og personer, til forskel fra entrepriseforsikringens dækning af selve byggeriet.
  • AB 18. Standardvilkårene, hvis § 11 lægger brand- og stormskadeforsikringen hos bygherren.
  • AB-Forbruger. Forbrugerudgaven, hvor det tilsvarende er forbrugeren, der tegner brand- og stormskadeforsikringen.
  • interimsafdækning. Den midlertidige afdækning af tagfladen, hvis kvalitet afgør, om en vandskade overhovedet er dækket.
  • varmt arbejde. Tagdækning med gasbrænder, hvor brandrisikoen ligger på brandforsikringen og ikke på all risk-dækningen.
  • selvrisiko. Det beløb, bygherren selv betaler, og som efter AB 18 § 11 påhviler bygherren.
  • byggeskadeforsikring. Den lovpligtige tiårige forsikring ved nye boliger, som er noget helt andet end en forsikring for byggeperioden.

Kilder