Tagordbogen

Tagordbogen Skader og renovering Tagskader

anmeldelse af skade

Også kaldet skadeanmeldelse, at anmelde en skade

En anmeldelse af skade er den meddelelse, husejeren giver sit forsikringsselskab om, at der er sket noget, som selskabet skal betale for. På et tag er det typisk løsrevne sten, afblæst tagpap, en knækket lægte eller vand, der er trængt ind efter en storm. Anmeldelsen sætter sagen i gang, og den afgør hvornår selskabet kan besigtige skaden, mens den stadig ligger, som vejret efterlod den.

Loven siger «uden ophold», betingelserne siger «straks»

Forsikringsaftalelovens § 21, stk. 1 siger, at den sikrede skal give selskabet meddelelse «uden ophold», hvis han vil rejse krav. Bemærk ordlyden. Loven skriver ikke «uden ugrundet ophold», som mange gengivelser hævder, og som byggelovgivningen bruger.

Til gengæld er konsekvensen af en for sen anmeldelse langt mildere, end formuleringen lyder. Efter § 21, stk. 2 hæfter selskabet ikke i videre omfang, end det ville have gjort ved rettidig anmeldelse. Selskabet skal altså kunne pege på, at forsinkelsen faktisk har afskåret det fra at oplyse noget, der ville have begrænset dets ansvar. Og efter § 21, stk. 4 kan det ikke aftales, at strengere følger skal indtræde. Når de standardbetingelser, brancheuddannelsen udgiver som eksempel, skriver «Enhver skade skal straks anmeldes til selskabet», er det derfor ikke i sig selv en betingelse for dækning. Undtagelserne i § 21, stk. 4 er tyveri, garanti, haglskade, kreatur og motorkøretøj. Netop haglskade rammer tage, og der kan selskabet altså godt aftale hårdere følger af en sen anmeldelse.

Anmeldelsen har også betydning bagud i tid. Krav i anledning af forsikringsaftalen forældes efter forældelsesloven, jf. forsikringsaftalelovens § 29, stk. 1, men er skaden anmeldt inden fristens udløb, forældes kravet efter § 29, stk. 5 tidligst 1 år efter, at selskabet har afvist det. Afviser selskabet, skal du klage til selskabet selv, før Ankenævnet for Forsikring kan behandle sagen.

Du skal begrænse skaden, men du må ikke reparere den

De samme standardbetingelser rummer to punkter, der trækker hver sin vej. Pkt. 6.1 pålægger dig at afværge og begrænse skaden, og pkt. 6.4 siger, at udbedring, nedrivning eller fjernelse ikke må finde sted, før selskabet har givet tilladelse. Pligten til at begrænse står også i forsikringsaftalelovens § 52, hvor sanktionen kun rammer den, der forsætligt eller groft uagtsomt lader være.

I praksis betyder det, at en presenning over hullet er rigtigt, mens nye tagsten er forkert, indtil taksator har set skaden. Bolius råder til at fotografere fra flere afstande og gemme kvitteringer på afdækningen, og LB Forsikring beder om fotos fra flere vinkler samt bygningens seneste tilstandsrapport. Selve stormbegrebet er et tal og ikke et skøn. Standardbetingelserne dækker storm eller skypumpe med en vindhastighed på mindst 17,2 meter i sekundet, og Forsikring & Pension driver forsikringsvejret.dk, hvor vind og nedbør kan slås op på adresse og dato med data fra DMI.

Byggeskadeforsikringens anmeldelse følger andre regler

Er huset nybygget, findes der en parallel ordning med sit eget sprog. En byggeskade anmeldes til byggeskadeforsikringens selskab i hele forsikringens løbetid, som er 10 år fra ikrafttrædelsen, og senest på udløbsdagen. Vejledningen om byggeskadeforsikring skriver «uden ugrundet ophold», men tilføjer, at selskabet ikke kan afvise alene med henvisning til en sen anmeldelse, hvis forsinkelsen skyldes, at skaden er søgt udbedret gennem entrepriseaftaler. Utætte tage nævnes udtrykkeligt som en alvorlig byggeskade. Skaden behøver ikke være fundet ved 1-års eller 5-års eftersynet for at kunne anmeldes.

Det skal du være opmærksom på

  • Anmeldelse og reklamation er ikke det samme. En skade anmeldes til et forsikringsselskab, mens en fejl i håndværkerens arbejde reklameres til entreprenøren efter AB 18 eller AB Forbruger. Bruger du det forkerte spor, kan fristen på det rigtige nå at løbe.
  • Råd- og svampeskader i tagkonstruktionen skal efter standardbetingelserne være både konstateret og anmeldt i forsikringstiden og indtil 6 måneder efter dækningens ophør, ved ejerskifte dog kun 3 måneder efter overtagelsesdatoen. Her er fristen altså reel, og den rammer især sælger og køber.
  • Dækningen kan falde på vedligeholdelsen, ikke på anmeldelsen. Standardbetingelserne gør det til en forudsætning for svampedækningen, at tage og inddækninger holdes tætte, og at tagrender og nedløb holdes rensede.
  • Stormflod har en hård frist. Skader efter stormflod dækkes ikke af husforsikringen, men af den offentlige naturskadeordning, og de skal anmeldes i Naturskadebasen senest 2 måneder efter, at Naturskaderådet, tidligere Stormrådet, har erklæret stormflod.

Se også

  • taksator. Den, der kommer og besigtiger skaden, efter anmeldelsen er sendt.
  • stormskade. Den hyppigste anledning til at anmelde en tagskade.
  • skadesbegrænsning. Pligten efter forsikringsaftalelovens § 52, som du skal opfylde, før selskabet svarer.
  • interimsafdækning. Den midlertidige afdækning, du må lave, mens du venter på tilladelse til at reparere.
  • selvrisiko. Det beløb, du selv betaler af en anmeldt skade.
  • byggeskadeforsikring. Nybyggeriets egen ordning med 10 års løbetid og sine egne anmeldelsesregler.

Kilder